在保险市场上，要说被吐槽不断的两种险种，一种是万能险；另一种就是分红险。

过去买的分红险，有的是分红理财产品，也有分红型主险附加重疾保障。以今天的眼光看，觉得收益低，保障范围少、保额低，与买保险就是买保障的理念不是很相符。

亲戚家之前买的国寿福禄鑫尊两全型分红险，不久前特地给我看了下分红情况。

本期话题：

1、 分享国寿产品5年来分红情况

2、 分红型保险的优点与缺点

3、 分红型保险一定要退保吗？

一、 分享国寿产品5年来分红情况

亲戚目前50岁，2014年投保的福禄鑫尊，年交1万，交5年，保额2041元，目前已经交完费。

按照合同约定：有三笔钱可以拿

第一笔钱：生存金

65岁前，每三年返还保额15%，也就是2041*15%=306.15元，后续每年增加保额3%；如果满3年生存，还有特别生存金3%，最高812元/年。

第二笔钱：祝寿金（返还保费）

65岁返还保费5万。

65岁以后，每年领取养老金，每年保额10%，也就是2041*10%=204元

第三笔钱：每年有分红

2014年和2015年：分别领到142元和337元。

2014年累计缴费1万，2015年累计缴费2万；

2016年和2017年：分别领取501和691元；

2016年累计缴费3万，2017年累计缴费4万；

2018年和2019年 分红领取到553元和805元

2018年已经交完费，累计缴费5万，后续不再缴费。

国寿2018年在资本市场投资出现一定亏损，净利润影响大，当年分红相对较低，所以2018年分红相对2017年稍低。

2019年银行一年期存款利率普遍在1.95左右，如果存5万，一年利息975元。

国寿2019年分红805元，加上平均每年生存金两三百，意味着得到的收益比银行一年期储蓄收益稍高。如果是按照银行三年期定期存款利率4%，银行的利息2000，相对要更高。

二、 分红型保险的优点与缺点

分红险好处在于：

1、 有一定的强制储蓄功能

亲戚年龄大，儿女多，还是不少地方花钱，这几年买的保险收益不高，但是确实存了一笔钱，65岁拿出保费，可以作为一定的补充养老。

2、 分红逐年增加

分红随着时间累积，每年分红金额有小幅增加，这是公司经营稳健情况下。

3、长期预期收益高于银行储蓄

保险理财虽然短期收益低，甚至拿回保费都比较慢，但是如果长期持有，且配有万能账户情况，有复利加持，长期预期收益比银行高。

缺点也是显而易见：

前期分红收益很低，收益不明显；

另外就是受公司经营影响大，保险公司投资出现亏损，分红就会相应减少，甚至没有，分红是不确定的。

最后交的保费灵活性不高，想拿钱除非退保或做保单贷款。

三、分红型保险一定要退保吗？

过去的分红险生存总利益比较低，没有当前的理财产品那么高，而且退回保费时间比较慢。

以福禄鑫尊为例，如果年交5万，交5年，按照国寿给的产品说明书，按照中档分红，第十年还退不回累积保费，前期退保有经济损失。

先算下退保损失：

分红险一般退保金=累积生存金+累积分红+现金价值

如果有附加万能账户，那么退保金=万能账户价值+现金价值

如果投保分红险，用于教育或养老补充，不追求较高收益，安安稳稳给存笔钱以备未来需要，还是可以的。

如果追求收益，分红险短期收益不高，而最大的痛点在于被套牢。

投保一两年内退保损失较小，如果缴费多年，退保损失大；不退保收益看着着急。

写在最后

分红险，如果没有明确用于养老或教育补充的目标，或者对预期收益了解不充分，加上发现有更好的产品选择，对手中的产品不满就会增加。

买保险，明确目标、了解产品、多做比较，需要牢记。